Hombre de negocios analiza Zelle frente a Pix (Foto: Instagram)
La plataforma de pagos norteamericana Zelle ha surgido como una alternativa similar al sistema brasileño Pix, aunque con funcionalidades más escasas y cobertura geográfica reducida. Al igual que Pix, Zelle facilita transferencias casi instantáneas entre cuentas bancarias sin necesidad de efectivo ni cheques. Sin embargo, el número de opciones disponibles y la variedad de entidades financieras conectadas a Zelle están por detrás de lo que ofrece Pix en Brasil, tanto en volumen de usuarios como en flexibilidad de servicios.
Zelle nació en 2017 como iniciativa conjunta de varios grandes bancos de Estados Unidos, con el objetivo de simplificar las transferencias peer-to-peer (de persona a persona). Este servicio se integra directamente en las aplicaciones móviles de las entidades participantes, de modo que el usuario no necesita descargar ninguna app adicional. En Zelle, los envíos de dinero suelen completarse en minutos, siempre que tanto el emisor como el receptor estén dados de alta en el sistema, y cuenta con medidas de seguridad basadas en la verificación bancaria y en protocolos de cifrado estándar.
Por su parte, Pix fue lanzado en noviembre de 2020 por el Banco Central de Brasil como respuesta a la demanda de pagos electrónicos inmediatos y gratuitos. Desde entonces, Pix ha crecido de forma exponencial, implicando a casi todas las instituciones financieras del país y permitiendo transacciones las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Además de transferencias entre personas, Pix habilita pagos en comercios físicos y online, recarga de teléfonos y servicios, así como la cobranza de recibos y facturas mediante códigos QR.
En cuanto a las funcionalidades, Pix ofrece capacidades avanzadas como la generación de códigos QR dinámicos y estáticos, la programación de pagos recurrentes y la gestión de múltiples claves de identificación (correo electrónico, número de teléfono, CPF/CNPJ, alias aleatorio). Zelle, en cambio, se limita principalmente a la vinculación de direcciones de correo electrónico o números de teléfono asociados a cuentas bancarias estadounidenses, sin soporte nativo para pagos en comercios ni opciones de facturación o cobro directo mediante QR.
El alcance de Zelle se circunscribe a clientes de entidades bancarias o fintechs estadounidenses que formen parte de la red, lo que reduce significativamente la base potencial de usuarios y la interoperabilidad internacional. Pix, al ser un sistema regulado por el Banco Central de Brasil, opera en todo el territorio nacional y ya explora mecanismos de interoperabilidad con otras monedas digitales y sistemas internacionales de pago. Esta amplitud permite a Pix cubrir tanto transferencias domésticas de bajo importe como operaciones con grandes empresas y servicios del sector público.
A pesar de compartir el propósito de agilizar pagos y transferencias sin recurrir al efectivo, Zelle y Pix difieren en modelo de despliegue, nivel de integración y escala de usuarios. Mientras Pix consolida su posición como infraestructura de pagos masiva en Brasil, Zelle mantiene un perfil más limitado, centrado en la comodidad dentro de un marco bancario cerrado y en un entorno geográfico específico. Ambas iniciativas ilustran la tendencia global hacia métodos de pago digitales inmediatos, pero muestran grados distintos de alcance y funcionalidad.
